Wenn die Rente nicht zum Leben reicht, kann man auch seine Immobilie anknabbern. Foto: epd

Erst wenn der Eigentümer stirbt, das Haus verkauft oder dauerhaft auszieht, wird das Darlehen samt Zinsen fällig. Dann bekommt die Bank ihr Geld aus dem Verkaufserlös der Immobilie. Wenn die Erben die Schulden tilgen, können sie das Haus behalten. Bislang bot allein die Immokasse solche Umkehrhypotheken überregional an. Nun gibt es aber laut Finanztest starke Konkurrenz durch die R+V-Versicherung. Ihre Immobilienrente ist seit Jahresbeginn in ganz Deutschland zu haben – allerdings mit hohen Hürden. Die Häuser müssen sich in „wertstabiler Lage“ befinden und einen Marktwert von mindestens 250.000 Euro haben. Der Eigentümer muss zwischen 65 und 80 Jahre alt sein, und akzeptiert werden nur gut erhaltene und schuldenfreie Immobilien.

Ein 75 Jahre alter Mann mit einer schuldenfreien Immobilie im Wert von 300.000 Euro kann so sein Einkommen um 611 Euro im Monat aufbessern, eine 70jährige Frau um 364 Euro. Eine Alternative zur Umkehrhypothek ist der Verkauf des Hauses gegen ein Wohnrecht und eine Rente. Das bietet die Stiftung Liebenau an.

Der ausführliche Artikel über die verschiedenen Möglichkeiten der Immobilienrente ist in der Februar-Ausgabe der Zeitschrift Finanztest und online unter www.test.de/immobilienrente veröffentlicht.

Bagso fordert: Altersarmut vermeiden. Foto: epd

Die Bundesarbeitsgemeinschaft der Senioren-Organisationen e. V. (BAGSO) legt Leitlinien für eine Altersssicherungspolitk vor, die eine soziale Balance zwischen den Generationen und innerhalb der Generationen sucht.

Dazu stellt die Bagso feste, dass

- von 2002 bis 2011 die Rentne/innen einen Kaufkraft-Verlust von ca. 8% hinnehmen mussten.

- die Durchschnittsrente 2010 mit etwa 740 € nicht viel höher lag als 2002 (774€).

- die Durchschnittsrenten von Frauen in Westdeutschland 40% niedriger liegen als die von Männern.

- die Erwerbsminderungsrenten im Jahr durchschnittlich nur noch 695€ betragen (2000 waren 718€).

- die Absenkung des Nettorentenniveaus auf 43% im Jahr 2030 eine Kürzung des Netorentenstandards im Vergleich zu 2009 um 17% bedeutet.

Diese und viele weitere Punkte führen die Bagso dazu, in ihren Leitlinien. u. a. folgende Forderungen zu stellen:

- die umlagefinanzierte Rentenversicherung muss mehr sein als eine Armut vermeidende Grundsicherung.

- die Lebensarbeitszeit muss individualisiert und flexibilisiert werden. Nichtsdestotrotz muss eine Regelaltersgrenze beibehalten werden.

- Kindererziehung und Pflege vonAgehörigen muss in der Rentenverscicherung besser berücksichtige werden als bisher.

- Selbstständig müssen in die Rentenversicherung einbezogen werden.

- betriebliche und private Altervorsorge muss ausgebaut und erleichtert werden.

- der Arbeitsmarkt muss dringend reformiert werden, so dass altersgereichte Arbeitsplätze in geeigneter Zahl geschaffen werden, gesundheitlich beeinträchtige Ältere nicht verdrängt werden können, altersbedingte Entlassungen erschwert werden und Niedriglöhne zurückgedrängt werden.

www.bagso.de/fileadmin/Aktuell/Positionen/2012/BAGSO_Positionspapier_Alterssicherungspolitik_2012.pdf

So sieht Werbung für Kredite oft aus: Tolle Reisen, ohne dass man das Geld dafür hat. Die Kredite haben aber oft miserable Konditionen.

“Manchmal müssen Personen, die einen Kredit aufnehmen, hinterher feststellen, dass dieser sie letzten Endes teurer zu stehen kommt als ursprünglich erwartet, weil wichtige Angaben missverständlich waren oder fehlten”, sagte John Dalli. “Verbraucherkredite sind nicht immer leicht zu verstehen; deswegen gibt es europäische Rechtsvorschriften, die den Verbrauchern dabei helfen sollen, ihre Entscheidungen in voller Kenntnis der Sachlage zu treffen. Es ist äußerst wichtig, dass die Verbraucher von den Unternehmen richtige und vollständige Informationen erhalten. Aufgabe der Kommission ist es, dies zusammen mit den nationalen Aufsichtsbehörden sicherzustellen.”

Eine EU-weite Überprüfung (ein sogenannter “EU Sweep”) ist eine von der EU-Kommission geleitete und von den nationalen Aufsichtsbehörden gleichzeitig durchgeführte konzertierte Aktion zur Durchsetzung von EU-Recht, bei der ein bestimmter Wirtschaftssektor auf Verletzungen der Verbraucherrechte überprüft wird.

Der Sweep für Verbraucherkredite fand im September 2011 statt. Insgesamt wurden 562 Webseiten überprüft, von denen nur 30 Prozent die einschlägigen verbraucherrechtlichen Vorschriften einhielten. Für 70 Prozent, also 393 Webseiten, wurde eine weitere Überprüfung angesetzt. Die drei häufigsten Mängel waren fehlende Angaben in der Werbung für Verbraucherkredite, fehlende wichtige Angaben im Angebot selbst und eine irreführende Darstellung der Kosten.

In den kommenden Wochen und Monaten werden nun die nationalen Behörden die Unternehmen kontaktieren und sie um Klarstellung bitten bzw. zur Korrektur ihrer Websites auffordern. Kommen die Unternehmen dieser Aufforderung nicht nach, können rechtliche Schritte eingeleitet werden, die zu Geldstrafen oder sogar zur Schließung der betreffenden Websites führen können.

Tom Friess rät seinen Kunden, zehn Jahre vor der Rente einen Kassensturz zu machen. Foto: Roland Fengler

Wer nach einem langen Berufsleben oder aufgrund einer Erbschaft ein hübsches Vermögen zusammengebracht hat, muss sich Gedanken darüber machen, wie er sein Geld am besten anlegt. Auf die Ratschläge eines Bankberaters möchte sich nicht jeder verlassen, schließlich handelt dieser nicht ganz unabhängig und bekommt für jede verkaufte Geldanlage Provisionen. Tom Friess, Geschäftsführer des VZ Vermögenszentrums, das sich selbst als unabhängig bezeichnet, hat gemeinsam mit Michael Huber den Ratgeber “Finanzcoach für den Ruhestand – Der persönliche Vermögensberater für Leute ab 50″ verfasst.

sechs+sechzig: Herr Friess, in Ihrem Buch beschreiben Sie die großen Ängste der Deutschen. Haben die Deutschen mehr oder andere Ängste als andere Nationen?

Tom Friess: Ich kenne zwar nicht so viele andere Nationen, um ein umfassendes Bild zu haben – aber ich meine: ja, die Deutschen haben größere Ängste als andere. Vieles davon ist in der Geschichte begründet. Vor allem die Währungsreformen und die Hyperinflation haben die Menschen geprägt. Das ist – gerade in Krisenzeiten – immer wieder ein Thema, besonders bei älteren Menschen. In der Schweiz zum Beispiel ist die Wahrnehmung eine ganz andere: Dort gab es nie eine Währungsreform oder eine Hyperinflation, deswegen gehen die Menschen viel sachlicher mit der Thematik um.

Als gebürtiger Schweizer, der seit über zehn Jahren in Deutschland lebt, kennen Sie beide Nationen. Was für Unterschiede stellen Sie noch fest?

Beim Sparen wird das Denken stark beeinflusst durch die Organisation der sozialen Sicherungssysteme. In der Schweiz sind die gesetzliche und die betriebliche Altersvorsorge obligatorisch. Und ganz wichtig: Die Gelder in der betrieblichen Vorsorge spart der Anleger für sich selber. Die Menschen in Deutschland zahlen verpflichtend nur in die gesetzliche Versorgung ein. Die ist zwar überdurchschnittlich gut, für Vermögende jedoch bei Weitem nicht ausreichend, um den Lebensstandard im Alter halten zu können. Also muss diese Klientel zusätzlich etwas machen. Das führt zu Unsicherheit. Und gerade in Krisenzeiten legen die Deutschen gerne eine gewisse Vogel-Strauss-Mentalität an den Tag: Lieber nichts machen, als etwas falsch zu machen. Dabei wird vergessen, das nichts machen oft das Falsche ist.

Was also tun?

Wer sich immer wieder regelmäßig mit seinen Anlagen auseinandersetzt, erzielt erwiesenermaßen bessere Resultate. Wenn man sie regelmäßig pflegt, ist die Chance am größten, dass sie gut bleiben. Interessant ist auch folgende Statistik: Für einen Autokauf wenden die Menschen in Deutschland im Durchschnitt 40 Stunden auf. Beim Kauf einer Küche setzen wir immerhin noch 20 Stunden ein. Für unsere Altersvorsorge wenden wir gerade einmal zehn Stunden auf.

Welche Fragen sollte man sich vor allem stellen, wenn man seine Finanzen fürs Alter richtig planen will?

Erstens: Welches konkrete Ziel verfolge ich? Wenn ich zum Beispiel eher aufhören möchte zu arbeiten, muss ich mich fragen, ob ich mir das leisten kann. Zehn Jahre vor der Rente sollte man noch einmal Kassensturz machen und schauen, wie viel man auf der hohen Kante hat. Die meisten Menschen bauen in den letzten zehn Jahren ihrer Berufstätigkeit bis zur Hälfte ihrer gesamten Altersvorsorge auf: Die Kinder sind aus dem Haus, die laufenden Kosten sinken, man hat eigentlich schon alles, und die Löhne sind so hoch wie nie. Etwa jeder Dritte, der gerne eher aufhören möchte, könnte es sich leisten. Aber er weiß es nicht, weil er kein Überblick über seine Finanzen hat. Der zweite wichtige Punkt ist: Versteht man wirklich, was man da macht? Jeder zweite unserer Kunden hat Produkte im Portfolio, die er nicht versteht. Doch genau das sollte man: seine Anlage verstehen.

Ist eine Immobilie für das Alter ein sanftes Ruhekissen?

Man muss man unterscheiden zwischen eigengenutzter und vermieteter Immobilie.

Ein Eigenheim ist mehr als eine Geldanlage, es ist immer auch ein Stück Lebensqualität. Damit wird es unter Renditegesichtspunkten praktisch nicht beurteilbar. Die Immobilie bringt gefühlte Sicherheit. Aber tragbar sollte sie trotzdem sein. Manche Menschen investieren die Hälfte ihres Netto-Einkommens oder noch mehr zur Finanzierung ihrer Immobilie. Da wird dann spitz auf Knopf gerechnet. Und nicht selten führt dann Unvorhergesehenes zum Zwangsverkauf oder sogar Zwangsversteigerung. Schön wäre es, wenn neben dem Eigenheim und bis zum Ruhestand so viel Kapital aufgebaut werden könnte, dass die eigene Immobilie dann rund einen Drittel des Vermögens ausmacht.

Und was ist mit fremdvermieteten Immobilien?

Ganz ehrlich? Drei von vier Immobilien, die wir analysieren, würde ich nicht kaufen. Viele Menschen denken dabei nur an einen steuerlichen Vorteil und vergessen dabei die klassischen Risiken: Mietausfall, Vandalismus, gesetzliche Vorgaben, die sich ändern, und daraus resultierende Investitionen wie zum Beispiel in den Klimaschutz. Wertmindernd können sich auch Autobahnen oder Landebahnen, die in unmittelbarer Nachbarschaft gebaut werden, auf die Immobilie auswirken. Den Anlegern sage ich meist: Bitte rechnet einmal richtig durch. Eigentlich ist eine Rendite von über fünf Prozent in Bezug auf die Bruttokaltmiete notwendig, um die bestehenden Risiken fair abgegolten zu bekommen und unter dem Strich nachhaltig Geld zu verdienen.

Was ist also die beste Geldanlage?

Eines gleich vorweg, es gibt keine hundertprozentige Sicherheit im Leben – auch bei der Geldanlage nicht. Man muss auch nicht immer den Anspruch haben, die eine, optimale Geldanlage zu erwischen. Wenn man beim besten Fünftel dabei ist, ist das wunderbar.

Interview: Anja Kummerow

Wenn ein Angehöriger stirbt, ist nicht nur der seelische Schmerz groß. Für viele Hinterbliebene fehlt es auch an einer ausreichenden finanziellen Absicherung. Foto: epd

Weniger als drei Jahreseinkommen abgesichert

Gerade wenn Kredite, zum Beispiel für eine Immobilie, abgezahlt werden müssen, wird es für Hinterbliebene schnell brenzlig. Als Faustregel gilt, dass ungefähr drei bis fünf Bruttojahresgehälter des Hauptverdieners abgesichert werden sollten. 68 Prozent der Befragten verfügen zwar über eine entsprechende Absicherung für den Todesfall, 50 Prozent der Deutschen haben aber weniger als drei Jahreseinkommen abgesichert.
Die am häufigsten genutzte Police zur Absicherung der Hinterbliebenen ist in Deutschland die Unfallversicherung mit Todesfallleistung. 54 Prozent der Befragten verfügen über diese Police. 46 Prozent haben eine Kapitallebens- und 39 Prozent eine Risikolebensversicherung abgeschlossen. Besonders vernachlässigt wird die Absicherung in Deutschland gerade von den Jüngeren. Beispielsweise hat in der Altersklasse der 18- bis 34-Jährigen nur rund ein Viertel (27 Prozent) der Haushaltsvorstände eine Kapitallebensversicherung abgeschlossen.
Im Osten mehr Policen
Bei den 45- bis 54-Jährigen sind es fast doppelt so viele (52 Prozent). Auch im Ost-West-Vergleich gibt es einen markanten Unterschied: In den neuen Bundesländern nehmen die Haushaltsvorstände das Thema Absicherung deutlich ernster. Während im Westen 20 Prozent der Befragten auf die Todesfallabsicherung komplett verzichten, sind es im Osten nur halb so viele (zehn Prozent). pte

Vor zehn Jahren wurde in Deutschland die staatlich geförderte private Altersvorsorge
eingeführt, die seither als „Riester-Rente“ bekannt ist. Mit Blick auf den demographischen
Wandel und in Erwartung sinkender gesetzlicher Renten sollte sie auch künftig den
lohnabhängig Beschäftigten einen angemessenen Lebensstandard im Alter ermöglichen.
Während jedoch Problemen ihrer Transparenz und Zielgenauigkeit viel Aufmerksamkeit
geschenkt wurde, hat die Rentabilität der „Riester-Produkte“ bislang kaum eine Rolle
gespielt. Dabei ist sie aufgrund regulatorischer Änderungen der letzten Jahre erheblich unter
Druck geraten, wie eine Studie im Auftrag der Friedrich-Ebert-Stiftung zeigt.

Gut aufgehoben: Wer das richtige Heim ausgewählt hat, steigert seine Lebensqualität. Foto: oh

Dass Lebensqualität und Wohlfühlfaktoren keine rein subjektiven Empfindungen, sondern nachprüfbare Größen sind, zeigt die Arbeit der rund 150 ehrenamtlichen Gutachterinnen und Gutachter, die seit rund zwei Jahren im Auftrag der unabhängigen Bundesinteressenvertretung der Nutzerinnen und Nutzer von Wohn- und Betreuungsangeboten im Alter und bei Behinderung (BIVA) e.V. in ganz Deutschland unterwegs sind. Ihre Fragebögen umfassen 121 Bewertungskriterien, die das Frankfurter Institut für Soziale Infrastruktur (ISIS) nach wissenschaftlichen Standards entwickelt hat. Dies geschah in Anlehnung an die Standards der Weltgesundheitsorganisation, in Anlehnung an die „Charta der Rechte der hilfe- und pflegebedürftigen Menschen“ sowie unter Berücksichtigung der derzeit vorliegenden Forschungsergebnisse. Die zusammengestellten Kriterien decken die Dimensionen Teilhabe, Autonomie und Menschenwürde ab. Einrichtungen, die in jeder dieser drei Kategorien mindestens 80 Prozent der Bewertungskriterien erfüllen, erhalten aufgrund des Begutachtungsberichts den begehrten „Grünen Haken“, der immer nur für ein Jahr vergeben wird.

Ansprüche an Altenheime sind gestiegen
Immer mehr Alten- und Pflegeheime stellen sich der Begutachtung durch die Gutachterinnen und Gutachter des Heimverzeichnisses. Sie tun dies, um ihre gute Arbeit sichtbar zu machen, aber auch weil sie wissen, dass die Ansprüche an die Einrichtungen gestiegen sind. Wer die eigenen vier Wände aus Alters- oder Gesundheitsgründen aufgibt, will nicht nur versorgt werden, sondern möchte sich im neuen Zuhause rundherum wohlfühlen. So möchte man beispielsweise nicht plötzlich auf liebgewonnene Einrichtungsgegenstände verzichten oder sich an streng festgelegte Essenszeiten halten. Vielen ist auch der Schutz ihrer Privatsphäre besonders wichtig, wozu unter anderem der eigene Briefkasten oder die Schlüsselgewalt über den persönlichen Wohnbereich gehören.

Lebensqualität aus Sicht der Bewohnerinnen und Bewohner
Rund sechs Stunden Zeit nimmt sich ein Gutachter, um herauszufinden, ob sich die Bewohnerinnen und Bewohner eines Heims dort „wie zu Hause“ fühlen können. „Lebensqualität definieren wir aus der Sicht der Bewohnerinnen und Bewohner, ganz konkret aus dem erlebten Alltag. Daher fragen wir die Bewohnerinnen und Bewohner, wie sie die Angebote in den einzelnen Lebensbereichen erfahren und ob diese ihren Wünschen und Vorstellungen entsprechen. Ihre Antworten fließen in unsere Begutachtungsergebnisse ein“, erklärt Heinz Drenkberg, ehrenamtlicher Gutachter und Vorsitzender der BIVA. Darüber hinaus begehen die Gutachter das jeweilige Haus, nehmen an einer Mahlzeit teil und führen Interviews mit Heim- und Pflegedienstleitung sowie dem Bewohnerbeirat. Sind genügend Kriterien erfüllt, erhält das Haus die begehrte Urkunde mit dem „Grünen Haken“, der dann ganz offiziell Lebensqualität und Verbraucherfreundlichkeit ausweist.

Unbeschwert in den Lebensabend starten: Ein neuer Ratgeber hilft, die richtigen Entscheidungen für die nachberufliche Phase zu treffen. Foto: Verbraucherzentrale NRW

Bestellmöglichkeiten:
Verbraucherzentrale NRW, Versandservice, Adersstr. 78, 40215 Düsseldorf
Tel: (02 11) 38 09-555, Fax: (02 11) 38 09-235,
E-Mail: publikationen@vz-nrw.de, Internet: www.vz-ratgeber.de

Foto: Laurence Chaperon

Im Vorfeld des Rentendialogs platzte ein Bericht der SZ mit der Überschrift “Von der Leyen plant Reförmchen für Ruheständler”. Darin wird der Ministerin vorgehalten, sie wolle nicht viel Geld für die Reform der Renten in die Hand nehmen. So dürften zwar Frührentner mehr als die bisher erlaubten 400 Euro verdienen. Auch würden die Zurechnungszeiten bei der Erwerbsminderungsrente verbessert. Aber bei der so genannten Mindestrente blockiert der Finanzminister und von der Leyen hält sie für unfinanzierbar. Dabei handelt es sich um eine Rente, die jeder und jede, unabhängig von seiner Arbeitsleistung erhalten soll. Auch vom Scheitern bedroht ist nach dem Bericht der SZ die “Rente nach Mindesteinkommen” für Arbeitnehmer. Die Ministerin hingegen favorisiert einen Vorschlag, der für diejenigen gelten soll, die 45 Jahre und mehr gearbeitet haben und deren Rente danach so gering ist, dass sie in die Grundsicherung fallen (derzeit zwischen 650 und 750 Euro). Sie soll aus Steuermitteln aufgestockt werden auf 850 Euro.
Deutliche Worte kommen aber auch vom DGB. Annelie Buntenbach moniert etwa, dass für die Mindestsicherung eine private Zusatzvorsorge zur Voraussetzung gemacht werde. Dies sei für Geringverdiener nicht zu schaffen. Ins selbe Horn stößt die vdK-Präsidentin Ulrike Mascher, die forderte, der Staat müsse Rentenbeiträge auch bei Langzeitarbeitslosigkeit weiter zahlen und die Abschläge bei den Erwerbsminderungsrenten wieder abschaffen. Dies koste aber Geld. Die Regierungspläne für niedrigere Rentenbeiträge im nächsten oder übernächsten Jahr seien daher kontraproduktiv.
Die Industriegewerkschaft Bauen-Agrar-Umwelt (IG BAU) warnte die Regierung davor, den Rentendialog als Alibi zu nutzen, um ihre vorgefasste Position zu untermauern. Differenziert werden müsse nach Branchen und Berufen. So gingen etwa deutlich mehr Beschäftigte am Bau aus gesundheitlichen Gründen vorzeitig in Rente als im Durchschnitt aller Berufe. Die Betroffenen erhielten gerade einmal 640 Euro pro Monat.
Die Linke warnte, Deutschland drohe eine Altersarmut, “die alle Dämme brechen lassen wird”. Ihr Rentenexperte im Bundestag, Matthias Birkwald, sagte, notwendig seien nun ein gesetzlicher Mindestlohn, die schnellstmögliche Rücknahme aller Kürzungsfaktoren einschließlich der Rente ab 67 sowie eine Mindestrente von mindestens 850 Euro.

Bericht der ARD
http://www.tagesthemen.org/multimedia/politikimradio/audio74546.html (ARD)
Stellungnahme des Deutschen Instituts der Wirtschaft (DIW)